Содержание
статьи

Кредиты и займы 16 февраля 2018 в 09:51
74 0

Кредитный скоринг

Как получить кредит в банке? Все, казалось бы, очень просто – достаточно выбрать сам банк, собрать необходимые документы, подать заявку, дождаться одобрения и получить желанные средства. Но, в данной цепочке, есть одно важное звено, которое, собственно и влияет на исход дела – положительное решение финансовой организации.

Прежде чем выдать средства заёмщику, банк оценивает его платежеспособность. Для этого используется скоринг. Данная система подразумевает начисление клиенту баллов – чем их больше, тем выше шансы получить займ. На формирование рейтинга влияет кредитная история, финансовое положение, стабильность доходов и, в некоторых случаях, семейное положение.

Система этого типа во многом схожа с кредитной историей – и в первом, и во втором случае оценивается благонадежность клиента, который обратился в банк за кредитом. В случае со скорингом оценка осуществляется автоматически, путем подсчета баллов по специальной шкале.

Изначально система скоринга заключалась в совокупности экспертных оценок. Специалистам выдавали список конкретных вопросов, отвечая на которые они ставили оценки, полагаясь на свой опыт и знания. На таком этапе работ требовалось обработать несколько десятков характеристик.

Сейчас же система стала сложнее – обработки требует несколько сотен характеристик, а для вычисления используют сложные математические модели.

Откуда система берет данные для формирования рейтинга? Существует несколько источников:

  • информация, которую пользователь о себе предоставляет самостоятельно;
  • анализ кредитной истории;
  • работа службы безопасности банка – некоторые сведения, которые пользователь намеренно или неумышленно скрыл, банк проверяет самостоятельно и полученные данные также используются для скоринга.

Но не все так просто – точно никто не знает, по каким принципам формируется система скоринга в том или ином банке. Кроме общих данных, каждое финансовое учреждение имеет свои методы проверки и принципы принятия итогового решения.

Система скоринга достаточно востребована, а потому используется не только для принятия решения по выдаче кредита. Различают следующие виды:

  • скоринг заявителя – такая система позволяет оценить риск того, что заявитель не вернет взятые в кредит средства;
  • скоринг мошенников – работа такой системы направлена на то, чтобы «отсеять» лиц, которые пытаются взять кредит в мошеннических целях;
  • поведенческий – такая система основывается на изучении поведенческих факторов клиента, определении его платежеспособности;
  • система взыскания – скоринг такого типа направлен на работу с должниками. Таким образом, банк вырабатывает стратегию работы с недобросовестными заемщиками.

Несмотря на то, что каждый вид системы имеет свои принципы работы, которые не известны рядовым пользователям, существует единая стандартизированная форма анкеты потенциального заемщика. В ней указывается информация следующего характера:

  • дата рождения, семейное положение;
  • полученное образование;
  • специальность, длительность работы на последнем месте трудоустройства;
  • официальный рабочий стаж;
  • дополнительный источник дохода, наличие ликвидного имущества.

Кроме этого, система скоринга будет обязательно учитывать и мнение самого банковского работника о потенциальном заемщике. Поэтому, даже если клиент набрал достаточное количество баллов, но работник финансового учреждения не уверен в его платежеспособности, в кредите может быть отказано.

Некоторые финансовые организации предоставляют услугу скоринга – в онлайн режиме можно самостоятельно подсчитать примерное количество баллов. Но, опять-таки, даже хорошие показатели не будут гарантией того, что банк одобрит заявление о кредите.

Обсуждение

Нет комментариев

Оставить комментарий